为第三方支付找回“初心”

    ——解读《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》

　　日前，央行发布关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》意见的公告。《办法》中对第三方支付业务在账户开立、支付验证、限额管理上的种种规范一经公布立即引发热议。新规是否会影响消费者网络支付的便利？第三方支付和P2P等新兴互联网金融形式将面临哪些挑战？新规是否会阻碍金融创新？又该如何平衡促进金融创新与防范金融风险间的关系？

　　让第三方支付回归支付本源

　　2015年是非银行机构支付发展的第12年，距离2011年第三方支付挂牌照已经过去4年。统计显示，仅2014年中国电商交易额就突破16万亿元，达16.39万亿元，同比增长59.4%。“支付业务规模的急剧扩大，需要有新规则来规范新业务的发展，明确第三方支付的功能定位势在必行。”中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，《办法》征求意见稿是对此前央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的具体落实。

　　“新规首先是对第三方支付的资金流程进行规范。”社科院金融所银行研究室主任曾刚分析，消费者常常会把钱预付到第三方支付的虚拟账户中进行消费，随着资金量的增多使得第三方支付账户中形成了资金沉淀，这在客观上使第三方支付具备了类似银行存款的功能。两者的差别是，银行的存款受到央行的监管，安全性是有保障的，而虚拟账户中的资金则游离于监管之外，资金安全没有保障。因此，新规对第三方支付的余额支付规模作出了限制，减少资金沉淀量。

　　对于此前“第三方支付账户最高支付额度仅为5000元”的理解，央行已经回应此系误读，5000元限额只是针对支付账户的扣款，而不针对银行账户。在网购扣款时，当消费金额超过5000元，从支付账户扣除5000元后，超出5000元的部分则从银行卡账户支付。

　　有消费者质疑，这会不会影响网络支付体验，甚至限制了消费？事实上，用第三方支付时只要不用里面的余额进行支付，是不会受任何限制的，而超出的金额完全可以由支付账户绑定的网银来支付。“通过第三方支付进行网购消费的额度能满足绝大部分消费需求。限额是为了保护普通用户的资金安全，并不会影响到正常的消费支付行为。”曾刚指出。