从2009年到2013年，中国银行业仅用五年时间就增加贷款44.93万亿元，远超过去60年贷款增量的总和。五年贷了前60年的钱，不少企业依然反映“贷款难、贷款贵”。

　　一位监管层人士指出，目前，中西部地区银行业仍然囿于信贷规模不足，而东部沿海地区，则更多是信贷结构调整的问题。东部地区多位银行人士指出，由于“4万亿”刺激政策的出台，大量企业负债过高，自身产能扩张，形成跨行业投资，“产能形成后市场没有了，跨行业投资对市场又不了解”，经济下行时期便出现经营压力、资金链紧张的情况。

　　浙江银监局表示，多头融资、过度融资、异地融资、盲目融资，是诱发和扩大“两链”（担保链、资金链）风险的重要原因。业内人士指出，在整个去产能化、去杠杆化的过程中，企业和银行的经营都在慢慢回归理性与正常。

　　“过程一定是很痛苦的。但这是必须要付出的代价。”一位地方银监局人士对财新记者说。

　　调整信贷结构

　　经济增速放缓时期，长三角地区的银行业也承受着前所未有的压力，部分地区的不良贷款率已回升至2%甚至3%。如宁波银行业不良贷款率在2%以下，但2014年前五个月新增了几十亿元的不良贷款，不良率较年初上升了0.48个百分点，这些不良贷款会影响信贷投向。

　　有大行人士认为，部分企业本身产品低端，比如加工出口制造业，抵押物本身也不值钱，确实很难给予贷款。“现在信贷规模较为紧张，要把资金用到刀刃上”，他指出，银行要将信贷结构与产能结构升级相挂钩。

　　银行在“金十条”的政策推动下，尽管资产质量承压，仍然会大力支持产业结构升级，比如支持产能过剩行业中的优质企业技术改进。

　　据宁波银监局数据，今年前五个月，宁波主要银行机构盘活信贷存量166.49亿元，其中通过收回再贷方式压缩“两高一剩”行业贷款6.68亿元；通过并购贷款和资产证券化方式盘活存量贷款48.79亿元；通过银行间市场和企业债融资等方式，置换银行贷款85亿元；通过打包转让和呆账核销方式，处置不良贷款26.02亿元。

　　江苏省去过剩产能的压力更大。江苏省银监局副局长丁灿指出，除了电解铝，过剩产能中的光伏、钢铁、造船、平板玻璃，均是江苏的重点行业。因此，仍然采取“有保有压”的思路，支持产业结构升级。

　　工行江苏分行表示，对钢铁、造船、水泥等八个产能过剩行业实施融资分类管理，2013年相关行业贷款压降19.5亿元，降幅达到20%。对涉及落后产能的淘汰客户实施从严融资管控。农行南通分行表示，对产能过剩行业将压降10%。

　　国开行江苏分行副行长庄伟钢对财新记者表示，光伏产能过剩相当严重，目前欧美国家对光伏实行第二轮“双反”（反倾销、反补贴），光靠国内市场消化产能，仍然很难化解。“光伏目前没有到好的时候”，庄伟钢指出，开行对光伏行业界定为“谨慎进入”类，能维持的贷款继续维持，但不再进入新的项目。

　　“无锡尚德的破产重组对银行业的警示意义在于，银行信贷不能过度集中。”一位地方银监局副局长表示。他指出，目前光伏市场开始回暖，但行业去产能化、银行去杠杆化还需逐步压缩调整、谨慎进入。

　　造船企业则两极分化严重（见财新《新世纪》周刊2014年第15期“造船业勿言抄底”），据财新记者了解，截至2013年底，南通、台州、扬州等长江沿线城市的造船行业信贷规模达600亿-700亿元。

　　以浙江省台州温岭市为例，该市的造船企业均为民企，大多企业在2008年船舶行情最好的时候进入造船业，甚至不惜以30%的月利息的民间借贷扩大产能。温岭市主管工业的副市长陈刚指出，从2008年到2013年，造船行业的形势一路下滑，今年上半年略有回升，但总体还是产能过剩。发改委对全国进行了调查，要求淘汰部分造船业产能，而温岭正在努力进入发改委“白名单”。

　　南通的造船业经历了市场出清，留下的企业多为央企、外企，相对竞争力比较强。据财新记者了解，中国远洋（601919.SH）仍能获得信用贷款。

　　一位工行人士表示，工行对造船行业没有“一刀切”，船舶制造业融资在增长，主要是支持海工平台、特种船等项目。但前述银监局官员指出，往往集体转型容易造成集体过剩，海洋工程行业也有饱和的趋势，因此仍需警惕。

　　农行南通分行副行长徐小飞表示，大的纺织行业还属于“两高一剩”之列，且家纺行业受到较大冲击，但其中一些企业经过了技术升级，能节约能耗，农行还会给其增加授信。

　　“产业升级还需要龙头企业来带动”，陈刚指出，针对温岭泵业企业低、小、散的情况，台州银监分局与温岭市经信局采取名单制管理，每年调整重点企业名单，鼓励银行有限的资金投向名单内的企业，推动技术改造和升级。“从2011年开始，464家泵业铸造企业，现在减少到不足100家，这是市场化调节的结果。”7月2日，台州温岭市经信局副局长江胜说。 “调整信贷结构、去产能化还有相当一个周期。” 工商银行江苏分行高级信贷专家刘任捷指出，信贷结构调整与产业结构升级，应该是互动的。银行要主动抓好客户管理、主动调整贷款存量，“实体经济不差钱，要对更有生命力、更有竞争力的行业企业给予关心。” 工行江苏分行就围绕工程机械、电工电气、航空航天、通信电子等重点制造产业，通过项目贷款、营运资金贷款、设备租赁等支持企业加快升级、扩大产能。

　　工行宁波分行公司部负责人潘海英对财新记者表示，目前工行总行对地产、融资平台及过剩产能行业的贷款，本来到期后可以作为新增贷款规模继续使用，但现在这些行业贷款到期后，将由总行收回50%左右，再重新分配到先进制造业、文化产业等新兴产业领域。如果贷款到期后，分行自动将存量信贷投向支持的行业，总行则不会收回额度。

　　“实际上也是支持实体经济的方法，虽然收益略有下降，但符合政策导向。”潘海英说。