近期，科技向经济社会各领域的渗透引发全国热议，其中科技与金融碰撞出的火花格外夺目。以网贷行业为代表，科技对金融服务的重塑令人瞩目。新一轮科技浪潮来袭，网贷在技术驱动下也进入了转型关口，一站式综合平台、智能理财成为重要方向。

　　所谓智能理财，指的是结合个人投资者的具体风险偏好与理财目标，为用户提供自动化的、以计算机算法为基础的投资组合管理服务。从内在逻辑上分析，无论是构建综合平台、实现资产配置全球化，还是理财服务趋向自动化、智能化，网贷一系列转型的背后，均指向了日益多样化、复杂化的用户需求，是用户“痛点”这一引擎推动着网贷行业持续创新、顺势转型。

　　就智能理财而论，它崛起的背景是什么呢?对平台而言，提供人工咨询、分析与决策服务，耗时耗力，许多平台甚至还存在人工发标环节，效率颇低，资金端与资产端也缺乏系统高效的对接;对投资者而言，资金站岗时时发生，手动投标效率太低，既追求高收益，又青睐高流动性，面对投资期限、预期收益率、风险系数等各有不同的产品，没有足够时间或专业度筛选适合自身的投资方案，无法有效提升投资效率、体验及分散风险。

　　痛点和需求的集中爆发，加上自动化、智能化等新兴科技蓬勃兴起，共同催生了智能投标、智能理财与智能投顾的崛起，全球范围内的智能投顾平台也陆续涌现，比如美国的Wealthfront、Betterment，英国的Money on Toast，澳大利亚的Stockspot等。在国内，智能理财与投顾刚刚兴起，尚未形成较大气候，但有一个领域已经有了实质性进展：智能投标。

　　智能投标指的是，加入特定产品或计划的资金，将在投资者知晓和授权的前提下，由平台代为分配投资标的，实现本金与债权一一匹配，可省去找标、抢标、手工复投等诸多环节，同时分散风险，实现资产优化配置。

　　目前来看，智能投标主要有两类，一是投资者在系统上先行设定倾向的投资金额、投资期限、预期收益率、风险等级或系数等，系统根据该标准为其智能匹配投资标的;二是平台设计出标准化产品供投资者选择，系统将从债权库中为其分配债权项目。无论何种模式，智能投标的优势均在于，其投资效率高、体验好、期限灵活、风险分散，且相对收益较高。

　　我们看到，人人贷、PPmoney万惠等十余家平台已嗅到智能理财时代到来的气息，相继上线智能投标产品，抢占先机，但它们在预期收益率、流动性、信息披露等方面各有不同。

　　以PPmoney万惠的“月月增”产品为例。智能投标、月月加息、灵活变现是该产品三大亮点。具体而言，资金投入产品后，系统将智能为用户在债权库中匹配相应债权，实现一一对应;投资首月预期年化收益率为7%，每月递增0.5%，12.5%为上限，这远高于行业8%左右的平均收益率;30天锁定期后，投资者可随时全额或部分退出，未退出本金仍可继续享受加息福利，集高收益、高流动性于一体。

　　金融产品的质量、信息披露是投资者最为关注的因素，这款产品也十分出色。PPmoney建造了业内领先的资产管理系统，让资金端与资产端债权库无缝对接，后者由经过筛选的优质合作方提供，并实行多重风控。债权项目信息披露详尽，涵盖借款人姓名、身份证号、借款金额与期限、借款用途、还款方式等，如此详实的信息披露，在业内同类产品中颇为少见，彰显该平台公开、透明的良性运营模式。

　　有分析指出，在当前业内不少平台仍沿用人工发标的背景下，PPmoney万惠是首批真正实现智能发标的平台之一，以积极拥抱新技术的姿态再次走在了行业前列。正如国家发改委高科技产业司副司长孙伟此前所说的，智能化是未来的方向，智能将驱动新的发展。