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　　近日，国务院常务会议决定，放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

　　2010年，消费金融公司开始在我国试点，首批4家公司在北京、天津、上海和成都成立，随后试点范围扩大到16个城市，消费金融公司的经营模式和股东企业也更趋多元化，从主要由银行发起设立扩展到互联网零售商发起设立，股东企业涉及保险公司、批发零售商和制造业企业等更多行业。

　　消费金融公司试点情况如何？对促进消费有没有起到作用？试点在全国推开后，未来金融消费市场有多大？消费金融公司继续前行还要迈过几个坎？我们聚焦消费金融公司，与市场先行者、参与者和专家、消费者共同探讨消费金融公司的发展前景。

　　——编者

　　大“蛋糕”：

　　消费性贷款规模每年递增20%以上，预计到2017年将超过27万亿元

　　宫已振是广州经济技术开发区一家企业的工人。去年9月，他想考高级技工证，琢磨着买个笔记本电脑能经常上网看看技工课程。但一掂量3000元的月收入，他有些犹豫。每月的收入不但要拿出一部分寄往老家，还要为自己结婚攒钱，再买电脑真就有点捉襟见肘。

　　一笔小小的贷款缓解了宫已振“钱紧”的窘境。他申请了捷信消费金融公司的分期贷款服务，凭借良好的信用记录，轻松获得3000元消费贷款，买到了心仪已久的电脑。现在，宫已振考上了高级技工证，成了企业减震器制造部生产技术科一名技术员。“技术员一般都是大专、本科以上学历的人才能担当，像我这种高中毕业生当上不容易。每天的工作很充实，有时还要带着笔记本回家继续工作。”宫已振说。

　　捷信是我国首批试点的消费金融公司之一，目前已在21个省份、200个城市开展业务，在全国电器零售商网点设立了近4万个驻店式消费贷款点。近两年，宫已振多次在捷信贷款，从购买手机到笔记本电脑，再到现金贷款。“像我们这样的工人，月收入不高，要添置大件还是挺吃力，申请分期后就轻松多了，而且还款也方便，与工资卡一关联就不用管了，每月自动减扣，也不会有逾期罚息。现今贷款条目也更清楚透明，还几期、每月还多少、一共还了多少利息，明明白白的。”

　　在我国，消费金融贷款正帮助广大中低收入者实现享受生活的梦想。根据捷信公司来自全国220个城市的用户数据样本统计，大部分用户的平均月收入在3000到4000元，平均贷款金额为2500元。

　　正是这些收入不高、潜在消费需求却旺盛的人群创造了广阔的市场“蓝海”。银监会最新数据显示，截至2014年末，全国消费金融行业资产总计224.23亿元，贷款余额208.8亿元，实现净利润4.66亿元，累计为135万客户提供消费金融服务。近年来中国消费性贷款规模每年增长速度超过20%，有机构预计到2017年，中国消费信贷规模将超过27万亿元，发展空间巨大。

　　作为市场先行者，首批试点消费金融公司成绩不俗。以北京银行消费金融公司为例，开业5年来，已累计发放贷款近300亿元，服务客户近60万户，并依托业务合作渠道在天津、上海、西安等地开展业务，服务区域逐步扩大，客户群体逐步多元化。

　　多选择：

　　中低收入人群能获得更丰富、更优惠的消费金融产品

　　“以往消费金融公司的发起人是银行为主，在风险控制和客户选择上更多沿用银行原有模式，以至难以覆盖到银行未能服务的人群，加之消费金融公司的资金来源有限，制约了消费信贷规模扩张。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说。

　　曾刚认为，此次试点扩展到各类企业、金融机构和新兴电商企业，其中一些企业在消费金融领域具备天然优势，比如行业电商平台，他们对商业活动的理解更深入，原本就在线上服务，掌握大量客户的交易信息、现金流状况和消费习惯，因此会创新业务模式、产品设计和风险控制模式，这些可能更适应行业消费本身特点，也会降低风险控制的成本，更适合为中低收入人群提供小额便捷的金融支持。随着他们的加入，消费金融公司的能量也会逐步放大。