张芳曼制图

　　民营银行离我们越来越近了。近日，中国银监会批复浙江网商银行和上海华瑞银行两家民营银行筹建，加上此前批复的前海微众银行、天津金城银行和温州民商银行，首批试点的5家民营银行已全部获批筹建，民营银行的设立驶入“快车道”。

　　自试点方案公布以来，设立民营银行的每一步进展都备受市场关注。此番获批筹建，意味着民营银行经营的核心框架体系开始搭建，民营银行的“形态”将逐渐清晰。

　　试点银行各具特色

　　浙江网商银行考虑不设立实体网店，完全通过网络化运营提供金融服务

　　“我们成立了筹备组，正紧锣密鼓开展筹建工作，为下一步接受监管验收做好准备。”筹建一获批，阿里小微金融服务集团（筹）副总裁、民营银行筹办负责人俞胜法就开始投入紧张的筹划。对于搭建一个银行的核心架构来说，6个月时间并不宽裕。

　　目前，5家试点民营银行都已成立筹备组，设计银行的核心操作系统、规章制度和产品业务规划等框架体系。根据银监会要求，批复后6个月内应完成筹建，如果没有完成可申请一次延期，最长不超过3个月。照此规定，7月份获批的3家民营银行将在今年年底完成筹建。

　　在首批5家民营银行试点方案中，阿里巴巴作为主发起人设立的民营银行备受关注，不仅因为此前阿里小微金融服务集团的阿里小微信贷已进行得如火如荼，还由于在试点方案中，其运营模式颇具特色，定位“小存小贷”，服务网商客户。

　　阿里将互联网的“基因”直接融入银行的名称中，筹建浙江网商银行。“网商银行即互联网商业银行，未来银行将立足互联网，充分利用互联网技术，通过大数据分析，实现全流程网络模式，主要服务于电子商务平台的小微企业和大众群体，创新性地为客户提供一些有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品”，俞胜法说，“网商银行依托阿里电商平台设立，初期主要服务于阿里生态系统里的小微企业，以后再慢慢向外扩展。”

　　据俞胜法介绍，网商银行注册资本金40亿元，未来将坚持小存小贷的业务模式，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。“未来我们考虑不设立实体网店，完全通过网络化运营为客户提供金融服务，同时也希望以互联网思维搭建起一个开放的、与所有金融机构共创共融的平台。”

　　同样是依托互联网商户，以腾讯作为主发起人的前海微众银行也在经营模式中融入了互联网“基因”，希望结合腾讯庞大的客户基础、互联网产品数据，为小微企业和个人消费者提供低成本、高便利的金融产品。

　　其他三家民营银行同样各具特色，主要服务于注册地区域内的中小企业。上海华瑞银行将注册在中国（上海）自由贸易试验区。据华瑞银行筹建负责人介绍，未来华瑞银行将发挥上海自贸区特色，形成面向自贸区的、涵盖“结算、投资、融资、交易”的专属金融产品和服务体系，解决中小企业的融资难题。此外，天津金城银行定位于对公业务，主要服务于中小企业特别是天津科技型中小企业；温州民商银行则服务于温州小微企业、个体工商户、小区居民、县域“三农”。

　　银行改革的“最亮点”

　　将为银行业带来新鲜机制和活力，有利于缓解小微企业融资难题

　　市场对民营银行寄予了热切期待。由纯民间资本发起设立银行无疑是银行业改革的“最亮点”，将为银行业带来新鲜机制和活力，也能凭借民营银行的差异化定位，加大对薄弱领域和环节的金融支持，缓解小微企业融资难题。

　　“我国银行业的改革过程可以说是不断市场化、引入民间资本的过程。从股份制商业银行成立到如今发起设立民营银行，国有资本占比不断下降，民间资本占比逐步提升。”兴业银行首席经济学家鲁政委说。

　　即便如此，真正由民间资本“说了算”的民营银行却没有。“在现有城商行、农商行、农合行中，民间资本持股比例已非常高，但控制权并不在民间资本手中，银行的经营管理、高管任命、制定战略规划等并不完全由现有股东说了算，而是受到地方政府的影响。比如一些农商行领导以前都是政府官员，再如有些农商行董事长和高管的任命、分红方案和董事会决议，都是到省政府去批的。因此，这不能算是真正意义上的民营银行，股东在银行治理中发挥不出应有作用。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说。